چرا پس انداز بازنشستگی شما نمی تواند ادامه یابد؟

چرا پس انداز بازنشستگی شما نمی تواند ادامه یابد؟

چرا این یک افسانه است که هزینه زندگی شما بعد از 50 سالگی کاهش می یابد
اگر از توصیه& های متعارف کارشناسان مالی پیروی می& کنید، به این امید که پول کافی پس انداز کنید تا پس از سال& ها کار سخت، با درآمد متوسطی بازنشسته شوید، از 401(k) استفاده می& کنید.
ما جوهر زیادی را در کتاب& ها و در این وب& سایت ریخته& ایم و درباره اینکه 401(k) چقدر وحشتناک هستند (و برنامه& هایی مانند آنها در سراسر جهان) برای بازنشستگی صحبت می& کنیم. علاوه بر این واقعیت که شما کنترلی روی 401(k) ندارید، تطابق شما یک سود نیست، و هزینه های بالا درآمد ناچیز شما را از بین می برد (اگر آنها را داشته باشید)، یک فرض وجود دارد که به 401 می رسد ( ک) سرمایه گذاری که اساساً دارای نقص است.
این فرض این است که در زمان بازنشستگی نسبت به زمانی که کار می& کردید، هزینه زندگی کمتری خواهید داشت.
توصیه های ضعیف پس انداز بازنشستگی
در واقع، به اصطلاح کارشناسان مالی هستند که با گفتن اینکه چگونه در دوران بازنشستگی به عنوان یک فرد فقیرتر زندگی کنند، امرار معاش می کنند.
این مقاله را که سالها پیش در “وال استریت ژورنال” خواندم، با عنوان “دوام داشتن دارایی های دوران بازنشستگی” را در نظر بگیرید.
در مقاله، نویسنده آنا پریور شش نکته را به اشتراک می گذارد تا دارایی های دوران بازنشستگی شما پایدار بماند و پس انداز بازنشستگی شما افزایش یابد. فکر کردم مفید است که هر کدام را از منظر پدر پولدار مرور کنم و در مورد آنها بحث کنیم—زیرا همانطور که می دانید دیدگاه پدر پولدار با دیدگاه معمولی کاملاً متفاوت است.
توصیه ضعیف برای پس انداز بازنشستگی شماره 1: دلار را برای هزینه های ثابت اختصاص دهید
“بسیاری از برنامه ریزان پیشنهاد می کنند که بودجه ای را برای پوشش هزینه های سه تا پنج ساله در وسایل نقلیه ایمن و مایع اختصاص دهند تا بازنشسته پول نقد در اختیار داشته باشد، حتی اگر بازار افت کند.” مارتی لکلرک، مدیر پورتفولیوی مشاوران باراک یارد در برین ماور، پا، می& گوید.
ترجمه: پس انداز کنندگان برنده هستند.
دیدگاه پدر ثروتمند: پس انداز کنندگان بازنده هستند.
چیزی که این توصیه به آن توجه نمی کند این است که دلار در حال مرگ است. چه اتفاقی می& افتد اگر تورم افزایش یابد و شما 3 تا 5 سال پول نقد در اختیار داشته باشید (به& جای چند دهه ارزشی که انتظار داشتید)؟ پس انداز شما بی ارزش می شود و ضرر می کنید.
به جای پس انداز پول نقد، من دوست دارم نقدینگی خود را در دارایی هایی نگه دارم که می توانند به سرعت نقد شوند و در برابر تورم محافظت کنند، نه اینکه ارزش خود را با آن از دست بدهند. برای من این طلا، نقره و نفت است. برای شما…شما باید تحقیقات خود را انجام دهید و بفهمید که چه چیزی بهتر عمل می کند.
توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره 2: مراقب خطر طول عمر باشید
آنا مراقبت طولانی مدت و/یا بیمه طول عمر را پیشنهاد می کند.
“برخی از مشاوران مالی می گویند که بازنشستگان باید بیمه مراقبت طولانی مدت را به عنوان پوششی در برابر هزینه های آتی مراقبت از سالمندان در خانه در نظر بگیرند، که این پتانسیل را دارد که حتی تخم های لانه سنگین را از بین ببرد” و “بیمه طول عمر مشابه سالیانه فوری است.” کریستوفر جونز می& گوید: از این جهت که دارندگان آن می& توانند مبلغی را به طور یکجا دریافت کرده و آن را به یک جریان درآمد مادام& العمر تبدیل کنند. مدیر ارشد سرمایه گذاری در مشاور سرمایه گذاری Financial Engines Inc.
ترجمه: روی سلامتی ضعیف و پیری خود سرمایه گذاری کنید.
دیدگاه پدر ثروتمند: سرمایه گذاری برای جریان نقدی.
در سناریوهای آنا، یا باید آنقدر از سلامتی ضعیفی برخوردار باشید که نتوانید از خود مراقبت کنید یا آنقدر پیر باشید که پس& اندازهای ناچیز شما تمام شده باشد تا از مزایای سرمایه& گذاری& هایتان بهره ببرید.
به جای اینکه پول خود را به یک شرکت بیمه بسپارید یا آن را با بازدهی تقریباً صفر برای سالمندی ذخیره کنید، از هم اکنون شروع به سرمایه گذاری در دارایی هایی کنید که جریان نقدی مورد نیاز برای پوشش مخارج خود را با افزایش سن فراهم می کند. این هوشمندانه است زیرا باعث می شود پول شما در دوران بازنشستگی برای شما کار کند. شما پول نقد دریافت می کنید و دارایی های خود را حفظ می کنید.
توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره 3: خیلی محافظه کار نباشید – اوراق قرضه همیشه دوستان شما نیستند
آقای لکلرک می گوید: “مشاوران در مورد قربانی شدن به خرد سنتی هشدار می دهند: محافظت از سبد از طریق سرمایه گذاری محافظه کارانه در بازنشستگی در واقع می تواند ضرر بیشتری داشته باشد تا سود. پول بیش از آن چیزی که فکر می& کردند برای تولید درآمد ساده… برخی از مشاوران صندوق& های اوراق قرضه میان& مدت را به& عنوان راهی برای کمک به کاهش ریسک نرخ بهره پیشنهاد می& کنند، در حالی که هنوز سود بیشتری نسبت به آنچه از صندوق& های اوراق قرضه کوتاه& مدت در دسترس است، دریافت می& کنند.»
ترجمه: اوراق قرضه بد هستند. در انواع اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید.
دیدگاه پدر ثروتمند: در یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید.
توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی آنا این فرض را می گیرد که تنوع واقعی به معنای توزیع پول شما در انواع مختلف دارایی های کاغذی است. تنها مشکل این است که وقتی این کار را انجام می& دهید، واقعاً متنوع نیستید، زیرا پول خود را فقط در یک طبقه دارایی جابه& جا می& کنید. تنوع واقعی شامل سرمایه گذاری در هرچه بیشتر از چهار طبقه دارایی است: کاغذ، املاک، کالاها و تجارت.
به عنوان یک سرمایه گذار، شما باید در هر چهار طبقه دارایی باشید و باید در یک یا دو طبقه تخصص داشته باشید. اکثر مردم فقط در دارایی های کاغذی سرمایه گذاری می کنند و هیچ اطلاعی در مورد آنچه در آن سرمایه گذاری می کنند ندارند، بنابراین به برنامه ریزان مالی گوش می دهند و سبدی از دارایی های کاغذی را برای بلندمدت نگه می دارند، به این امید که بازار بالا رود.
توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره 4: تورم را فراموش نکنید
برای محافظت از خود، بازنشستگان باید انواع مختلفی از دارایی& ها را به مجموعه& های خود اضافه کنند که می& توانند با افزایش هزینه& ها مقابله کنند یا حتی از آن جلوگیری کنند. با این حال، بسیاری از مشاوران معتقدند که بهترین راه برای مبارزه با تورم در یک سبد دارای تنوع خوب، سرمایه گذاری در سهام است. آقای گیبنی می گوید: «این تنها طبقه دارایی است که بازدهی بیشتر از تورم به آنها می دهد».
ترجمه: با سرمایه گذاری در سایر دارایی های کاغذی، سبد خود را “تنوع” کنید.
دیدگاه پدر ثروتمند: باز هم روی یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید.
آقای گیبنی می گوید که سهام “تنها طبقه دارایی” هستند که می توانند تورم را شکست دهند. این خبر برای ثروتمندان فوق العاده است که ثروت خود را از طریق دارایی هایی به دست آورده اند که تورم را به روش هایی که سهام فقط می تواند رویای آنها را ببیند، مانند املاک، کالاها و غیره به دست آورده است.
منظور آقای گیبنی واقعا این است که سهام تنها سرمایه گذاری “ایمن” است که می تواند تورم را شکست دهد. البته، هنگام پا گذاشتن روی آب، می توان احساس امنیت کرد، اما زمانی که مجبور به انجام این کار برای بیش از یک دهه باشید، در خطر غرق شدن هستید. من ترجیح می دهم پیشرفت کنم.
توصیه های ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره 5: از گزینه های جایگزین برای کمک به مدیریت نوسانات استفاده کنید
“برای رفع برخی از فراز و نشیب های بزرگ – و در نتیجه فرونشاندن برخی از اصرارها برای حرکت بیش از حد به سمت “ایمنی” – برخی از مشاوران توصیه می کنند یک سبد متنوع ایجاد کنید که شامل بخشی از سرمایه گذاری های جایگزین، از جمله REIT های غیر قابل معامله است. مشابه REIT های سنتی، اما در مبادلات، معاملات آتی مدیریت شده، که موقعیت های آتی هستند که توسط مدیران پول حرفه ای به نمایندگی از سرمایه گذاران وارد می شوند، و صندوق های بلند/کوتاه معامله نمی شوند.
ترجمه: با سرمایه گذاری در سرمایه گذاری های کاغذی «جایگزین» تنوع ایجاد کنید.
دیدگاه پدر ثروتمند: باز هم روی یک سبد واقعا متنوع سرمایه گذاری کنید.
اکنون این سومین نکته متوالی است که توصیه می& کند پول خود را به گزینه& های کاغذی متنوع بدون اشاره به سایر کلاس& های دارایی منتقل کنید. شما فکر می کنید این “مشاوران” در حال دریافت کمیسیون یا چیزی هستند.
توصیه ضعیف پس انداز بازنشستگی شماره 6: لقمه مرد مالیاتی را محدود کنید
توجه داشته باشید که خارج کردن پول از حساب بازنشستگی یا فروش اوراق بهادار با سود قابل& ملاحظه مالیاتی – به جای برداشتن وجه نقد از گواهی سپرده، صندوق بازار پول، پس& انداز یا حساب جاری – می& تواند منجر به مالیات بالاتر بر مزایای تامین اجتماعی شود. درآمد را بالاتر از یک آستانه مشخص افزایش می دهد.”
ترجمه: فقیر بمانید و استاندارد زندگی خود را پایین بیاورید تا از کمک های دولتی خود مالیات نگیرید.
دیدگاه پدر ثروتمند: از مالیات به نفع خود استفاده کنید.
ثروتمندان می دانند که چگونه می توانند در راه هایی سرمایه گذاری کنند تا مالیات کم بپردازند. سرمایه گذاری در این راه نیاز به هوش مالی دارد. بنابراین، به جای اینکه وقت خود را صرف این موضوع کنید که چگونه پول خود را به گونه ای جابجا کنید که شما را فقیر نگه دارد تا از مالیات اجتناب کنید، زمان و تلاش خود را صرف کنید تا یاد بگیرید چگونه پول خود را به گونه ای سرمایه گذاری کنید که شما را ثروتمند کند و بار مالیاتی شما را کاهش دهد. .
در پایان توصیه آنا توصیه خوبی است…اگر از نظر مالی نادان هستید و می خواهید فقیر باشید.
آیا واقعاً می توانید در دوران بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید؟
اما زیربنای همه این نوع توصیه های ضعیف بازنشستگی این واقعیت ساده است که بعید است در زمان بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید.
منطق کلی این است که چون چیزهایی مانند وام مسکن پرداخت شده، کمتر سفر می& کنید، کمتر خرید می& کنید و سبک زندگی کمتر فعالی دارید، پس از بازنشستگی کمتر هزینه می& کنید. در حالی که این ممکن است زمانی درست باشد که امید به زندگی کمتر بود و مردم به اندازه اکنون سبک زندگی سالمی نداشتند، دیگر درست نیست که پس از بازنشستگی در سراشیبی آهسته قرار بگیرید.
من در اواسط دهه هفتاد هستم و هنوز به سراسر جهان سفر می کنم، به طور منظم ورزش می کنم و دوست دارم زندگی را به بهترین شکل انجام دهم. نمی& توانستم تصور کنم که در فراموشی بازنشسته شوم، روی صندلی راحتی بنشینم و تلویزیون تماشا کنم تا زمانی که در اخبار ساعت شش به خواب بروم. برای من، این یک زندگی فقیرانه است. و پزشکان موافق هستند. کسانی که در مراحل بعدی زندگی فعال هستند بیشتر از کسانی که فعال نیستند عمر می کنند.
آیا پس& اندازهای دوران بازنشستگی شما می& تواند با هزینه& های بیشتر ادامه پیدا کند؟
معلوم شد این منطق که در دوران بازنشستگی کمتر خرج می& کنید ناقص است. طبق گزارشی که داده& های مالیاتی را مورد مطالعه قرار داد، «این گزارش می& گوید: «درآمد قابل مصرف مالیات& دهندگان میانه در سه سال پس از ادعای تأمین اجتماعی 103 درصد از درآمد آنها از یک سال قبل از جمع& آوری بود. از سال 1999 تا 2010 افراد را دنبال می کرد.
نتیجه این گزارش این است که اکثر مردم در نهایت در هنگام بازنشستگی هزینه بیشتری را خرج می کنند – حداقل در ابتدا.
همانطور که سی ان ان گزارش می دهد، محققان نوشتند: «به نظر می رسد برای بسیاری از افراد، بازنشستگی یک انتقال چند ساله است تا اقدامی که در یک مقطع زمانی مجزا انجام می شود».
این نشان دهنده چیزی است که در همه ما صادق است، زمانی که به یک استاندارد زندگی عادت کردیم، بازگشت به استاندارد زندگی قبلی بسیار دشوار است. همچنین نباید مجبور باشیم. به همین دلیل است که من همیشه توصیه های مرسوم بازنشستگی را توصیه ای برای افراد فقیر می دانستم.
هزینه زندگی بازنشستگی بالا می رود!
با این حال، این گزارش از یافته& های خود محافظت می& کند و می& گوید که روند هزینه& های بیشتر در سال& های اول بازنشستگی به این معنا نیست که بعداً کمتر خرج نخواهید کرد.
اما من سال ها در مورد این موضوع نوشتم و صحبت کردم، و اعداد با هم جمع نمی شوند. در واقع، شما بعد از 50 سالگی به همان اندازه یا بیشتر از قبل از 50 سالگی پول خرج خواهید کرد.
طبق مقاله ای در یاهو، «زندگی تا 100؟ این مبلغ 3.5 میلیون دلار خواهد بود، میانگین پولی که در سن 50 سالگی خرج شده است 1.5 میلیون دلار و میانگین هزینه شده بین 50 تا 81 – میانگین امید به زندگی – 1.4 میلیون دلار است. برنامه ای برای زندگی تا 100 سال دارید؟ این مبلغ 630000 دلار اضافی خواهد داشت که در مجموع 2.3 میلیون دلار در نیمه آخر عمر شما خواهد بود. این تقریباً یک میلیون بیشتر از 50 سال اول است. زندگی در دوران بازنشستگی کم هزینه تر نیست، حتی اگر سعی کنید با صرفه جویی زندگی کنید. گران تر است
چرا زندگی گران& تر می& شود حتی با وجود اینکه انتظار می& رود هزینه& های شما کاهش یابد؟ زیرا هزینه& های آتی را که امروز تجربه نمی& کنید، در نظر نمی& گیرید.
همانطور که MarketWatch گزارش می دهد، از دهه 70 زندگی شما، هزینه های مراقبت های بهداشتی به طور متوسط 30 درصد افزایش می یابد و به 48400 دلار می رسد (با 8100 دلار هزینه نسخه علاوه بر آن). اگر به 80 سالگی برسید، هزینه های بیمه درمانی شما در نهایت 57 درصد بیشتر می شود و در دهه 90 زندگی شما ممکن است به کمک زندگی نیاز داشته باشید که به 89000 دلار می رسد.
طولانی و کوتاه آن این است که هر چه سن شما بالاتر می رود، کمتر خرج نمی کنید، فقط متفاوت خرج می کنید. لذت کاهش می یابد و مراقبت های بهداشتی بالا می رود.
اکثر آمریکایی ها پس انداز بازنشستگی کافی ندارند
این خبر بدی برای اکثر آمریکایی& هایی است که حتی با کیفیت زندگی پایین& تر در سال& های طلایی، پول کافی برای بازنشستگی ندارند.
خانواده متوسط سن بازنشستگی 12000 دلار پس انداز دارند. اکونومیست می نویسد که این رقم وحشتناکی برای کشوری است که تامین اجتماعی، بازنشستگی دولتی، حداکثر 2500 دلار در ماه پرداخت می کند، و حقوق بازنشستگی هم برای کارکنان دولتی و هم برای کارمندان خصوصی کم بودجه است.
اگر این برای ترساندن شما کافی نیست، این آمار را از نظرسنجی 1007 آمریکایی توسط GoBankingRates بررسی کنید:
— 49 درصد از آمریکایی ها در حال حاضر از حقوق و دستمزد به حقوق خود زندگی می کنند
— 61 درصد پول کافی برای پوشش 6 ماه هزینه زندگی ندارند
— 64 درصد دارای چندین جریان درآمدی نیستند
— 68 درصد می گویند استراتژی سرمایه گذاری آنها رکود را به حساب نمی آورد
آمریکا با بحران بازنشستگی مواجه است. این یک بمب ساعتی است و اکثر مردم سرشان در شن است. توصیه های مرسوم در مورد بازنشستگی اشتباه است، مفید نیست و احساس امنیت کاذبی می دهد. زمان آن فرا رسیده است که با این واقعیت روبرو شوید که زندگی فقط گرانتر خواهد شد و تنها راه پیشرفت در طول سالهای بازنشستگی این است که متفاوت در مورد پول فکر کنید.
بهترین برنامه برای بازنشستگی با آموزش مالی شروع می شود
همانطور که بیشتر و بیشتر بومرها به بازنشستگی می رسند، به طور فزاینده ای دو نوع از مردم، فقرا و ثروتمندان وجود دارد. کسانی که دارای تحصیلات مالی ضعیف هستند، فقیر خواهند بود و کسانی که از لحاظ مالی هوشمند هستند، غنی خواهند بود.
به سادگی، کسانی که اهمیت سرمایه گذاری برای جریان نقدی را در دارایی ها درک می کنند، که در برابر تورم محافظت می کنند، در حالی که کسانی که مسیر آسان پرتاب پول را در 401 (K) می گیرند، به عنوان هزینه های بازنشستگی به عنوان هزینه های بازنشستگی فراتر از دست می دهند و پس انداز
امروز روز شروع و بهبود آموزش مالی شما است.
آیا شما برای بازنشستگی آماده هستید؟ اگر نه، چه چیزی اشتباه کرده اید؟ چگونه می توانید مسیر خود را به بازنشستگی بازگردانید تا بتوانید به طور فعال زندگی کنید، به طور کامل زندگی کنید و در نیمه آخر زندگی خود ثروتمند باشید؟